TL;DR
- SAC: parcela começa mais alta e cai com o tempo. Você paga menos juros no total.
- Price: parcela igual do início ao fim. Mais previsível para o orçamento mensal.
- Regra prática: se sua prioridade é pagar menos juros, escolha SAC. Se prioriza parcelas mais baratas, escolha Price.
O que são SAC e Price
São dois sistemas de amortização — duas formas diferentes de calcular as parcelas do seu financiamento. O valor financiado é o mesmo nos dois, mas a curva de pagamento muda.
- SAC (Sistema de Amortização Constante): você amortiza o mesmo valor de saldo devedor a cada mês. Como o saldo cai, os juros sobre ele caem também — e a parcela vai diminuindo.
- Price (Sistema Francês): a parcela é fixa do início ao fim. Você amortiza pouco no começo (porque a maior parte da parcela é juros) e mais no final.
Por que o SAC paga menos juros no total
Em um financiamento de R$ 200.000 por 30 anos a 10,8% a.a. (fonte: SBPE/BACEN, abril/2026), a diferença de juros pagos no total entre os dois sistemas chega a dezenas de milhares de reais.
| Sistema | 1ª parcela | Última parcela | Total pago | Diferença em juros |
|---|---|---|---|---|
| SAC | R$ 2.355 | R$ 560 | R$ 525.000 | — |
| Price | R$ 1.870 | R$ 1.870 | R$ 673.000 | +R$ 148.000 |
Valores hipotéticos para fins didáticos. Use o simulador do Simuliza para o cálculo exato do seu caso.
Por que isso acontece? No SAC, você amortiza mais saldo no começo. Como os juros são cobrados sobre o saldo devedor, amortizar mais cedo faz o saldo cair rápido — e os juros caem junto.
Quando o Price faz mais sentido
O SAC ganha em juros totais, mas a primeira parcela é ~25% maior que a primeira do Price. Para muita gente, essa diferença não cabe no orçamento.
O Price é a escolha racional quando:
- Sua renda atual não comporta a primeira parcela do SAC, mas comporta a do Price.
- Você prefere previsibilidade total — sempre saber quanto vai pagar.
- Você planeja amortizar com FGTS mais à frente (o Price é mais comum em quem antecipa).
- Você quer parcela menor agora porque espera renda crescente no futuro.
Como decidir em 1 minuto
Faça este teste rápido:
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A primeira parcela do SAC cabe no seu orçamento sem aperto?
- Sim → escolha SAC. Você economiza dezenas de milhares de reais ao longo do contrato.
- Não → escolha Price. Melhor uma parcela menor que conseguir pagar do que uma maior que vai virar atraso.
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Você pretende usar FGTS para amortizar nos primeiros 5 anos?
- Sim → o Price ganha um pouco de força, porque amortizações reduzem prazo de forma mais visível.
- Não → o SAC continua imbatível em juros totais.
Perguntas frequentes
A taxa de juros é a mesma nos dois sistemas?
Sim. A taxa nominal anunciada pelo banco é a mesma — o que muda é o cálculo da parcela. O CET (Custo Efetivo Total), que inclui seguros e tarifas, também tende a ser parecido.
Posso mudar de SAC para Price depois?
Não. O sistema é definido no contrato e não muda. O que você pode fazer é renegociar o financiamento com o banco ou portar para outro banco com termos diferentes.
Qual sistema a Caixa usa por padrão?
A Caixa oferece os dois — você escolhe na hora da contratação. O sistema padrão depende da modalidade (MCMV, SBPE, FGTS) e do banco. Verifique no site da Caixa.
Vale a pena prestação menor agora se vou pagar muito mais juros depois?
Depende do que você fará com a diferença. Se você vai investir o que sobrar e o rendimento for maior que a taxa do financiamento, o Price faz sentido financeiro. Se vai gastar, o SAC é melhor.
SAC tem desvantagem além da parcela inicial alta?
Sim: como a primeira parcela é maior, o banco analisa sua capacidade de pagamento com base nela. Você pode ser aprovado para um valor menor no SAC do que no Price com a mesma renda.